Jak spłacać kredyt we frankach?

fot. ginasanders/bigstockphoto.com

Kredyt hipoteczny jest długotrwałym kredytem bankowym, z zabezpieczeniem w postaci hipoteki, udzielanym najczęściej w celu kupna lub budowy przez kredytobiorcę określonej nieruchomości. Może on zostać udzielony w walucie krajowej (PLN) bądź obcej (EURO, USD, CHF). W przypadku kredytu walutowego możemy mówić o kredycie typowym, udzielanym w walucie krajowej i przeliczanym na walutę obcą, zgodnie z kursem obowiązującym w dniu podpisania umowy kredytowej (harmonogram spłat podawany jest w walucie obcej, ale raty spłacane są w walucie krajowej), albo kredycie denominowanym, w przypadku którego kwota umowy podana jest w walucie krajowej, dzielona na transze, a następnie przeliczana na walutę obcą.

Największą popularnością kredyty hipoteczne w walutach obcych (głównie we franku szwajcarskim – CHF) cieszyły się w pierwszej dekadzie XXI wieku – zaczęło się to wraz z przystąpieniem Polski do Unii Europejskiej w 2004 roku, a szczyt nastąpił w pierwszej połowie 2008 roku. W tym czasie powszechne było przekonanie, że kredyt zaciągnięty w walucie szwajcarskiej jest „łatwo spłacalny” – na skutek umacniania się złotego w stosunku do franka raty kredytu zaczęły maleć.

Udzielanie nisko oprocentowanych kredytów w walutach obcych miało między innymi na celu podniesienie zdolności kredytowej kredytobiorcy w warunkach wysokich stóp procentowych w Polsce. Utrzymujący się na stałym poziomie kurs franka szwajcarskiego w połączeniu z umacnianiem się siły nabywczej złotówki (aprecjacja) powodowały spadek kwoty zobowiązań kredytobiorców, po przeliczeniu ich na złote. Należy jednak pamiętać, że każdy kredyt w obcej walucie niesie ze sobą pewne ryzyko – w przypadku odwrócenia się sytuacji na rynku walutowym, zobowiązania kredytobiorców mogą gwałtownie wzrosnąć.

Nagły wzrost kursu franka szwajcarskiego, po decyzji Szwajcarskiego Banku Narodowego (SNB) z 15 stycznia 2015 roku, spowodował, że złoty w ciągu paru minut znacznie osłabił się, a raty kredytów zaciągniętych w walucie szwajcarskiej w krótkim czasie wzrosły o 20% w porównaniu do grudnia 2014 roku.

Co mogą zrobić osoby spłacające kredyty we frankach?

Jako klienci konkretnych banków, mogą wpłynąć na obniżenie raty kredytu poprzez uwolnienie się od tak zwanego spreadu, aktualizację oprocentowania, a także wydłużenie okresu spłaty kredytu.

1. Spread oznacza (ukrytą) bankową prowizję, naliczaną przy operacji wymiany walut. Zazwyczaj kurs sprzedaży walut w bankach jest o kilka procent wyższy od średniego kursu NBP – tym samym, rata kredytu jest wyższa o kwotę prowizji. Kredytobiorcy mogą samodzielnie kupować franki potrzebne do spłaty rat kredytu w kantorach internetowych, narzucających znacznie niższą prowizję, a następnie przelewać je bezpośrednio na indywidualny rachunek walutowy lub konto techniczne. Dostęp do jednego z wymienionych powinni otrzymać po złożeniu do banku, który udzielił kredytu, wniosku o zmianę sposobu płatności. Procedura zmiany sposobu płatności jest bezpłatna.
2. Kredytobiorcy mogą również wystąpić do banku o obniżenie oprocentowania zaciągniętego kredytu – co trzy miesiące bank uwzględniając LIBOR (stopa procentowa kredytów udzielanych na rynku międzynarodowym) aktualizuje oprocentowanie udzielonego wsparcia.
3. Ponadto, istnieje możliwość wydłużenia okresu kredytowania, na przykład z 22,5 lat, które zostały do spłaty, do lat 25 (albo dłużej). Należy jednak pamiętać, że taki zabieg pozwoli na obniżenie kwoty kolejnych rat kredytu, ale jednocześnie zwiększy łączną kwotę odsetek i wydłuży okres spłacania.